32 933
08 сентября 2022 в 8:00
Автор: Оксана Красовская. Фото: архив Onlíner, нося т иллюстративный характер

Банков, готовых кредитовать «недвигу», стало меньше. Считаем, какие переплаты у тех, кто готов делиться деньгами

«Кредитные качели» испытывают на прочность нервную систему белорусов уже не первый год. Банки, чутко реагируя на ситуацию (а то и пытаясь предугадывать развитие событий), то сворачивают программы помощи страждущим, то снова открывают их. О том, как могут плясать проценты, и говорить не хочется. Но вот в последнее время с банковских полей приходит все больше хороших новостей: возвращаются полюбившиеся продукты, ставки пусть и по чуть-чуть, но все-таки снижаются. Или это иллюзия? Onlíner решил сравнить кредитные возможности этого и прошлого года, а заодно посчитать, что теперь по переплатам.

Эй, ребята, вы куда?

Банков в стране немало, а потому кажется, что решить денежно-квартирный вопрос любому работающему вполне по силам: насобирай на первый взнос, сформируй пакет документов, уговори близких быть поручителями — и вперед, на штурм отделений и ипотечных офисов. Теоретически все просто.

Правда, если присмотреться к банкам повнимательнее, бодрое настроение может очень быстро сникнуть.

В сентябре прошлого года мы пытались «взять» кредит на строительство или покупку жилья и охали из-за того, как ужалось предложение по сравнению с золотыми временами. Обзвонив почти всех участников рынка, мы поняли, что податься особо-то и некуда. А что сейчас? Изменилась ли ситуация за 12 долгих месяцев? Пройдемся по списку.

Начнем с «незыблемого»: «Белагропромбанк» все так же верен своим принципам и не связывается с теми, кто хочет строиться на общих основаниях или приобрести понравившуюся вторичку. Да и нуждающимся в улучшении жилищных условий здесь ловить уже нечего (в отличие от прошлого года): «прием документов приостановлен» — большими красными буквами написано на сайте банка.

Дух «некредитования» поддерживает и «Сбербанк». «Цифровой сотрудник», сидящий на телефонной линии, дал исчерпывающий ответ на наш запрос: «В банке временно не оформляются новые кредиты на жилье». (Это «временно» тянется уже два года.) «Франсабанк», который когда-то был готов протянуть руку помощи бесквартирным белорусам, и вовсе прекратил свое существование: в мае этого года его поглотил «Альфа-банк», который, впрочем, тоже не кредитует покупку или строительство жилья.

«Белорусский народный банк», который в прошлом году был готов спонсировать армию дольщиков, созданную компаниями «Эмирейтс Блю Скай» и «Дубай Вотер Фронт», а также поклонников жилого комплекса «Фарфоровый», нынче остановил все программы. Все-все. Так что денежку тут тоже не дадут.

Любимый многими «Приорбанк» также «пуст» — ни одного продукта для тех, кто готов строиться без льгот (а прошлой осенью было аж четыре варианта со ставкой 20% годовых). И только семьи, подпадающие под действие 240-го указа, могут рассчитывать на его помощь.

Настоящим откровением стал уход с большой сцены «Банка БелВЭБ». Год назад здесь все работало как часы: кредитование на первичном и вторичном рынках, а также партнерское кредитование — только обращайся. Ставка была не самая скромная — 22,9% годовых (ставка рефинансирования плюс 13,65 п. п.), но все же это возможность обзавестись крышей над головой. «Партнерка» и вовсе была прекрасной: два десятка современных проектов (от высоток Dana Holdings до «элитки» Mod House), в которые можно было вписаться на вполне приятных условиях.

А что сейчас? «С 25.02.2022 банк приостановил прием документов от физических лиц на получение кредитов и увеличение размеров (лимитов) кредитов». «Отовариться» в «БелВЭБ» теперь могут только те, кто подпадает под 240-й указ. Все остальные программы свернуты.


журнальный столик, 1100x610 мм, высота 410 мм, материал: ЛДСП (столешница), хромированная сталь/ЛДСП (опоры), бежевый/белый/коричневый
журнальный столик, 550x550 мм, высота 450 мм, материал: ЛДСП/пластик (столешница), ЛДСП (опоры), белый
журнальный столик, 700x400 мм, высота 417 мм, материал: ЛДСП (столешница), ЛДСП (опоры), бежевый/белый

Есть контакт

Как видим, всего за год из игры выбыли сразу несколько банков. Куда же идти человеку, решившему во что бы то ни стало обзавестись жильем? Представим, что кристально чистый клиент (без долгов, рассрочек, иждивенцев и договоров поручительства) собирается взять в долг у банка 50 000 рублей (почти $20 000 по курсу). Какие сейчас условия и не «поперхнется» ли обратившийся от переплат?

С надеждой в сердце звоним в «Белинвестбанк». В прошлом году этот банк воздерживался от широкого кредитования и предлагал всем желающим только новострой по партнерской программе, вовлечены в которую были как частные, так и государственные застройщики (целых три десятка), поэтому выбирать было из чего. В 2022-м условия обновились.

У нас есть кредиты как на приобретение готового жилья, так и на строительство недвижимости, — обрадовала специалист кол-центра.

В текущих условиях это действительно похоже на дар небес. Поэтому не теряем времени и прикидываем, как нам заполучить «Кредит на недвижимость» на покупку, например, двушки на Востоке. Банк готов «ссудить» рубли под 20,9% годовых на 10, 15 или 20 лет. Но, как всегда, есть условия. Чтобы идеальному клиенту выделили 50 000 рублей, он еще должен быть и прекрасным работником с зарплатой не менее 2700 ежемесячно.

Процентная ставка является переменной и зависит от ставки «овернайт», — вводит в курс дела сотрудник банка. — Проценты при этом начисляются на остаток задолженности по кредиту (то есть постепенно платежи будут уменьшаться). Сделаем предварительный расчет на тот случай, если вы решите приобрести готовую квартиру. Так, если вы планируете взять кредит на 20 лет, то максимальный платеж составит 1095 рублей. В последние год-полгода сумма будет равна уже 230 рублям. При этом сумма переплаты за все время составит 104 863 рубля.

— Это очень много.

Сумма переплаты будет меньше, если вы решите погашать кредит досрочно. В нашем банке досрочное погашение не предполагает штрафных санкций. Если же брать кредит на 15 лет, то максимальный платеж составит 1165 рублей, а в последний год надо будет платить порядка 290—300 рублей. В этом случае переплата будет уже 78 738. Досрочное погашение также актуально, — консультирует специалист.

Как и водится в таких случаях, пошуршать горой денег кредитополучателю никто не даст: все средства будут переведены на счета продавца/застройщика. И не забываем о подстраховке со стороны банка: при покупке готовой квартиры с привлечением кредита клиент должен быть готов привести с собой поручителей. Это могут быть как физические лица (один человек с зарплатой в 2700 или два, но по 1350), так и юридические. Также приобретаемая квартира будет находиться в залоге у банка.

За оформление договора поручительства надо заплатить 40 рублей. А вот комиссии за безналичное перечисление средств на счет застройщика или продавца и оформление-сопровождение кредита не взимаются.

Доля участия собственными средствами составляет не менее 10% от стоимости кредитуемого объекта, — уточняют в банке. — Вам необходимо будет предоставить подтверждение, что вы эту сумму перечислили продавцу. Правда, сделать это можно уже после того, как решение о выдаче кредита принято. В целом заявки рассматриваются в срок до 15 банковских дней со дня, следующего за днем полного формирования пакета документов. Погашать кредит и проценты за пользование необходимо ежемесячно не позднее 20 числа, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи.

Также есть определенные ограничения для заявителя и поручителей: на момент возврата кредита их возраст должен составлять не более 70 лет. То есть если брать кредит на 20 лет, то заявителю и поручителю сейчас должно быть не более 49 лет.

Как говорится, успейте взять кредит. А что с новостройками? «Белинвестбанк» готов «спонсировать» множество проектов — для каждой области сформирован свой список. «Недвижимость от партнера» как она есть. Минск тоже не обижен: все известные коммерческие застройщики на месте. Вот они слева направо: «Айрон», «Дана Астра», «Строминвест», «Тапас», «Зеленая гавань». Тут же МАПИД, еще и несколько УКСов добавлено. Условия для каждого объекта свои, но объединяет предложения первый льготный год (а то и два у некоторых) со ставкой от 11,87 до 19,31% годовых. Причем выбирать можно как среди типовых, так и среди элитных ЖК.

Тут хоть повыбирать можно

«Беларусбанк» — основной светоч надежды всякого, кто решает взять кредит на недвижимость: даже в самые смутные времена этот банк предлагал варианты кредитования. И сейчас не подводит. «Ипотека с нами», «Ипотека экспресс», «Время строить», «Стройдом», безымянный кредит на строительство и на приобретение жилья, мудреная система стройсбережений... В этом многообразии легко запутаться. На что выгоднее «покуситься», если мы ищем квартиру в Минске?

Для тех, кто умеет ждать, уже много лет работает система стройсбережений. Принцип ее работы примерно такой: кладешь на банковский счет определенную сумму денег под процент (он равен ставке рефинансирования), регулярно пополняешь «кубышку», накапливая все больше, а минимум через 19 месяцев забираешь вместе с недостающей суммой кредита под приятный процент. Если речь, как в нашем случае, идет о 50 000 рублей, то вклад надо будет заполнить 25% собственных денег от этой суммы. Все остальное добавит банк.

Но мы не можем ждать: жить надо здесь и сейчас, а не когда-нибудь потом («стройсберегать» можно и семь лет). Так что углубляемся в нюансы других предложений.

«Ипотека с нами» — интересный продукт, который полон разных «но». «Влияние» денег банка распространяется всего на семь застройщиков-партнеров. При этом минских из них только три — УКС Центрального района, «Минскстрой» и УКС Управделами. Иными словами, выбор объектов очень скромный: только в Каменной Горке и можно найти что-то интересное. Правда, в ближайшее время должна начаться стройка на Захарова — может, там оторвутся минчане.

Банк может кредитовать до 90% стоимости помещения, исходя из вашей платежеспособности, — вводит в курс дела специалист. — Первые 12 месяцев ставка составляет 10% годовых, начиная с 13-го — 19%. Ставка плавающая и зависит от ставки рефинансирования (СР + 7 п. п.). Если вам нужна сумма до 100 000 рублей, то в качестве обеспечения потребуется поручительство двух лиц (договор поручительства заключается платно — 35 рублей). Возрастных ограничений для поручителей нет. Еще один вариант обеспечения — квартира идет в залог.

А что по выплатам? Тут и кроется главная загвоздка. Кредит предоставляется на 20 лет, никаких других вариантов нет (кроме досрочного погашения). Согласно предварительным расчетам сотрудника банка, чтобы получить 50 000 рублей, надо иметь зарплату не ниже 1160 рублей в месяц.

Отдавать же надо будет 811 рублей — сумма едина и неизменна на всем протяжении времени. При этом на погашение основного долга уйдет всего 19 рублей, а самая тяжелая часть — 790 рублей — это проценты. За 20 лет набегает переплата в 143 745 рублей.

В Минске два ипотечных офиса — на улице Мясникова и на проспекте Дзержинского. Туда надо предварительно записываться. Для подачи заявки на кредит необходимо предоставить справку о доходах за три месяца как кредитополучателю, так и поручителям, при себе также необходимо иметь паспорта, предварительный договор купли-продажи и выписку из ЕГРН о том, что квартира не в залоге и не под арестом, — добавляет консультант.

В общем, не так сладки 10% в течение первого года. Может, классическая «Ипотека экспресс» способна поднять настроение без пяти минут покупателя недвижимости? Ее сейчас «выписывают» под 19,5% (СР + 7,5 п. п.) и строго на 20 лет (но досрочно погашать можно). Предложение актуально только для вторички, никакого строительного омута.

В этом случае среднемесячный доход соискателя должен составлять минимум 1460 рублей. Отдавать банку придется 1022 рубля ежемесячно. «Внутренний» расклад другой: 209 рублей — основной долг, 813 — проценты. Переплата за два десятилетия — 97 500. Кажется, уже и не так много.

А что делать тем, кто все-таки хочет строиться? В Минске же столько симпатичных ЖК с планировками на любой вкус. Для них есть хорошие новости. В августе «Беларусбанк» воскресил программу кредитования для дольщиков и любителей жилищных облигаций (официально: кредит для строительства (реконструкции) жилья). Так, ставка для тех, кто верит в УКСы и госзастройщиков, — 19% годовых, для любителей «частников» — 19,5% (во всех случаях ставка плавающая и зависит от ставки рефинансирования). За точными суммами зарплат и выплат надо обращаться в ипотечный офис, удаленно их подсказать не могут.

Есть еще один вариант, где можно раздобыть денег. Пусть и в долг, пусть и под проценты. Прошлым летом «Белгазпромбанк» вернул к жизни программу «Скоро новоселье». Дольщики и покупатели готового, налетай: до 20 лет, 19,99% годовых (первые полгода меньше — 14,99%), кредитование до 90% от стоимости квартиры, в зависимости от платежеспособности соискателя. Обеспечение долга — залог и поручительство (хватит и одного человека, если сумма до 40 000 рублей; если свыше, то ищите двух друзей или родственников). Подробности — в отделениях банка.

Также банк предлагает партнерскую программу с «А-100 Девелопмент», под ее действие попадают все ЖК застройщика, в том числе элитный «Депо». Условия следующие: «ссудить» готовы до 70% стоимости квартиры, кредит выдают сроком до 20 лет. Есть и льготный период — 9,5% годовых в течение полугода или 14,5% годовых в течение года. Затем — 19,99% годовых (ставка рефинансирования плюс 7,99 процентного пункта). В качестве обеспечения возврата денег банку выступают традиционные залог и поручительство.

«Партнерка» с «А-100 Девелопмент» есть и у «БТА Банка». Причем для ее оформления (в программе также участвуют все объекты застройщика) не понадобятся поручители. Их, честно говоря, еще поди найди в наше время. Как же работают «Квадратные метры»? Если речь о строительстве, то минимальная сумма кредита — 15 000 рублей, максимум — миллион, но это, конечно, если вам позволит зарплата. Выдаются деньги на срок 60 и 84 месяца. Процентная ставка — 22% и 13,99 в первый год (22,5% в последующие) соответственно.

Этот продукт также позволяет купить готовое жилье у застройщика. Условия примерно такие же. Также «Квадратные метры» помогут приобрести готовое у компаний «Строминвест» (они другим сейчас и не торгуют) и «Трестпромстрой».

Есть у банка и что-то похожее на систему стройсбережений: минимум 24 месяца ваши деньги (в иностранной валюте) в сумме не менее 20% от стоимости желаемого объекта недвижимости хранятся на безотзывном вкладе, но зато потом можно рассчитывать на помощь в приобретении вторички. Здесь также никаких поручителей — «наказание» в виде неустойки и залога.

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onlíner без разрешения редакции запрещена. ng@onliner.by

Автор: Оксана Красовская. Фото: архив Onlíner, нося т иллюстративный характер