Предлагают кредит от 4,99% годовых. А вы знаете, какая там переплата?

707
11 января 2021 в 8:00
Автор: Николай Градюшко. Фото: Александр Ружечка, архив Onliner

Предлагают кредит от 4,99% годовых. А вы знаете, какая там переплата?

Краны еще вертятся, дома растут, а рынок новостроек тем временем ни жив ни мертв. Покупатели ждут обвала цен, застройщики продолжают делать вид, будто живут в первой половине 2020-го. Ноябрь отметился печальным антирекордом: на «первичке» в Минске куплено всего 44 квартиры. Почти все банки свернули кредитование жилья, и сейчас лишь партнерские программы с застройщиками подогревают минимальный спрос со стороны покупателей. Мы изучили актуальные предложения и просчитали переплаты по процентам.

Первый год — от 4,99%, дальше — 13,33%

Еще год назад, когда мы ничего не знали о коронавирусе, с десяток белорусских банков предлагали коммерческие кредиты на покупку или строительство жилья. Ставка рефинансирования постепенно снижалась, что внушало оптимизм. Однако в условиях нарастающего кризиса банкам стали очевидны риски невозврата кредитов и большинство программ были остановлены.

Сегодня для желающих приобрести квартиру в новостройке остались лишь партнерские программы с застройщиками, которые предлагает «Белинвестбанк». Их особенность заключается в льготной ставке в течение первого года — от 4,99 до 10,99% годовых в зависимости от жилого комплекса. А с 13-го месяца начинает «капать» вполне себе коммерческий процент — 13,33%. Исходя из зарплаты заемщика, банк готов кредитовать до 90% стоимости квартиры. Договор заключается на 20 либо на 10 лет с возможностью досрочного погашения.

Жилищные кредиты в «Белинвестбанке» привязаны к ставке овернайт. Ее динамику можно проследить на сайте Нацбанка. Для оформления кредита понадобятся минимум два поручителя. Причем их возраст не может превышать 50 лет (если кредит берется на 20 лет) или 60 лет (если кредит на 10 лет). Заявка рассматривается максимум 15 рабочих дней.

По партнерской программе с банком сегодня работают «Айрон», «А-100 Девелопмент», «Дана Астра», «СИ-трейдинг» и еще несколько застройщиков, предлагающих жилье в столице или ближнем пригороде. Все они представлены в таблице.

Застройщик Ставка Срок
 «Айрон», «Стройформула» 7,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 20 лет
10,99% первые 24 месяца, далее — 13,33% 20 лет
10,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 10 лет
 «Алмари» 8,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 20 лет
 «А-100 Девелопмент», «Зеленая гавань» 8,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33%; 4,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% (для определенного перечня домов) 20 лет
 «БелАТЭП» 10,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 10 лет
10,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 20 лет
 «Дана Астра» 4,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 20 лет
6,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 10 лет
 «Инфореалт» 6,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 20 лет
8,99% первые 24 месяца, далее — 13,33% 20 лет
4,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 10 лет
 МАПИД 10,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 20 лет
10,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 10 лет
 «НикаПроект» 8,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 20 лет
8,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 10 лет
Пекинско-минская компания по развитию недвижимости «БИЮСИСИ» 8,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 20 лет
8,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 10 лет
«СИ-трейдинг» 7,99% первые 12 месяцев, далее — 13,33% 10 лет

Берешь 52 000 рублей, возвращаешь 120 000

Мы обратились в «Белинвестбанк» под видом потенциальных покупателей и попросили рассчитать платежи по кредитам для различных жилых комплексов, которые будут сданы в 2021 году либо в начале 2022-го. В каждом случае запрашивали сумму, эквивалентную $20 000, что составляет примерно 52 000 рублей. Кстати, средняя по Минску зарплата (более 1800 рублей — данные Белстата) позволяет занять у банка 69 600 рублей на 20 лет и 54 600 на 10 лет (при отсутствии других кредитов, договоров поручительства и прочих условиях).

Первым делом просим рассчитать кредит для квартиры в новостройке на «Розочке» — это ЖК «Матвеевский», который возводит связанная с «Айроном» компания «Стройформула». Там нас интересуют двушки, где за метр просят $1330. Дорого, но рядом метро и район неплохой. Квартира площадью 51,15 кв. м обойдется в $68 029, что эквивалентно 174 528 рублям. Условия кредита — первые 12 месяцев 7,99% годовых, с 13-го месяца — 13,33%. Какова же будет наша переплата, если мы попросим у банка нужные нам 52 000 рублей?

— Первый платеж у вас составит 525 рублей, со второго года — 750, 720, 700 рублей в месяц. И если 20 лет платите копеечка в копеечку, то переплата по процентам будет 67 000 рублей, — поясняет консультант. — Получается, 52 000 плюс 67 000 — это то, что вы вернете банку. Досрочное погашение возможно на любом этапе. Сможете за пять лет закрыть — пожалуйста. Чем меньше срок, тем меньше переплата.

Мы долго изучали сайт «Новой Боровой», но так и не нашли самого главного — цен. Эту информацию застройщик почему-то держит в тайне. Выпытать все можно только при общении с консультантом по телефону либо в отделе продаж, что весьма затрудняет процесс подбора вариантов.

По нашему запросу была предложена двушка площадью 56 кв. м с чистовой отделкой в квартале «Центральный парк». Цена — 184 600 рублей. Срок сдачи дома — первый квартал 2022 года.

Здесь первый год ставка — 8,99% годовых, далее — 13,33%. В первый год максимальный платеж составит 612 рублей в месяц, со второго года — от 773 рублей и далее с постепенным уменьшением. Через 20 лет помимо возврата основного долга мы переплатим по процентам 67 327 рублей.

Застройщик «Минск Мира» предлагает минимальную ставку — 4,99% годовых при условии оформления кредита на 20 лет. В рекламе такое звучит привлекательно, но мы-то знаем, что это только на первые 12 месяцев. Со второго года начинаются стандартные 13,33%. Взяв 52 000 рублей, через 20 лет мы будем должны банку 65 288 рублей. В первый год максимальный месячный платеж — 436 рублей, во второй — 773, в третий — 751… Конечно, ничто не мешает рассчитаться быстрее и минимизировать свой долг.

Есть второй вариант: кредит на 10 лет, где первый год — 6,99%, а дальше — 13,33%. Переплата по истечении всего срока составит 31 709 рублей. Но и ежемесячные платежи будут ощутимо выше. В первый год максимум — 742 рубля, во второй — 959, в третий — 915.

Для сравнения возьмем еще один проект, где процентная ставка в первый год составляет 10,99% — это панельный ЖК «Антоновский квартал», возводимый недалеко от станции метро «Пролетарская». Интересующие нас двушки площадью 59,81 кв. м в 16-этажном доме стоят $69 977, или $1170 за «квадрат» (179 526 рублей). Расчеты показывают, что, взяв у банка 52 000 рублей, за 20 лет мы переплатим 68 268, а за 10 лет — 33 641.

Как видим, условия партнерской кредитной программы у всех застройщиков примерно одинаковые. У кого-то в первый год ставка будет 4,99%, у кого-то — 7,99% или 10,99% годовых. Но если смотреть на итоговую переплату, то разница выглядит незначительной.

И не забудем про штрафы и пеню

О штрафных санкциях по телефону охотно не говорят. Узнать об этом можно только во время консультации в отделении банка. Мы сходили и попросили копию типового договора. Делимся информацией.

Если случится задержка в погашении основного долга, банк в полтора раза повысит процентную ставку по просроченной части кредита. При нарушении срока уплаты процентов кредитополучателя ожидает пеня в размере 0,1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа.

Договором предусмотрены штрафы за более мелкие нарушения. Например, не предоставил в течение 60 дней документ о регистрации права собственности на квартиру — 5 базовых величин. Не вовремя проинформировал банк об изменении места работы, номера телефона или адреса электронной почты — 1 базовая величина.

Есть ряд нарушений, при которых банк вправе требовать досрочного погашения основного долга и процентов. К таким нарушениям относится неоднократное (два и более раза) несвоевременное внесение или невнесение платежей. Также досрочно возвратить кредит и уплатить проценты придется, например, при изменении страны проживания. И еще одна выдержка из типового договора: «Размер процентов за пользование кредитом может изменяться на основании законодательного акта Республики Беларусь». Понимайте как хотите.

А что с кредитами в других банках?

Пока все плохо. Мы изучили сайты белорусских банков и не нашли там актуальных кредитных программ на покупку жилья на вторичке или строительство новой квартиры. Речь о кредитах на коммерческих условиях, конечно же. Некоторые банки при этом продолжают работать по 240-му указу — выделяют кредиты очередникам, которых субсидирует государство. Условия следующие: ставка рефинансирования плюс 3 процентных пункта, то есть 10,75%. Такие кредиты можно взять в «Беларусбанке», «Белагропромбанке», «Белинвестбанке», «Банке БелВЭБ».

Отдельно стоит упомянуть действующую систему строительных сбережений «Беларусбанка». Она предполагает первоначальное накопление денег под ставку рефинансирования на депозитном счете. Спустя 19 месяцев, если сумма депозита составляет 25% от стоимости квартиры, можно брать кредит на оставшуюся сумму под ставку рефинансирования плюс один процентный пункт.

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш Telegram-бот. Это анонимно и быстро

Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by

Автор: Николай Градюшко. Фото: Александр Ружечка, архив Onliner