Три года назад наш читатель Роман рассказал на страницах Onliner удивительную историю, от которой у особо чувствительных по коже пробежали мурашки. История начиналась как у всех: родился в райцентре и студентом переехал в Минск, снимал двухкомнатную квартиру вскладчину с четырьмя друзьями, потом арендовал «двушку» уже на двоих, затем позволил себе «однушку» за $300. А в 30 лет, имея $3000 в кармане, совершенно спонтанно для себя и окружающих купил квартиру в кредит. Решение, принятое за одну бессонную ночь, грозило вылиться в жуткий головняк с неопределенным исходом: квартира была без отделки, и Роману предстояло одновременно делать ремонт, платить по кредиту и снимать жилье, на что явно не хватало его зарплаты. Прошло три года, самые темные времена позади, недавно Роман раздал долги, добавил последние штрихи к дизайнерскому ремонту и подвел итоги всей этой авантюры.
В октябре 2016 года Роман выбрал мансардную квартиру в Боровлянах общей площадью 33 кв. м с высокими потолками и возможностью построить второй уровень. На стадии строительства она стоила $40 тыс.
Первый взнос составлял $16 тыс., а у Романа было только $3 тыс. Он продал автомобиль за $7 тыс., $3 тыс. занял у родственников, еще $3 тыс. — у друга. Пообещал рассчитаться с долгами за год. Банк одобрил кредит на 45 тыс. рублей сроком на 15 лет с плавающей процентной ставкой.
В первый год ставка по кредиту составляла 17,5% (ставка рефинансирования минус 0,5 процентного пункта), со второго должна была вырасти до 24% годовых (СР + 6).
За 15 лет Роман был бы вынужден вернуть банку 275% занятой суммы.
Парню повезло, и дом сдали в эксплуатацию гораздо раньше, чем планировали: не через год, а всего через три месяца он уже получил ключи от квартиры и возможность взяться за ремонт. Это сократило расходы на съем жилья, которые Роман продолжал нести до самого переезда. Еще одним подарком судьбы стало постепенное снижение ставки рефинансирования, вместе с которой снижался процент по кредиту.
В первые три месяца Роман раздал долги друзьям ($3 тыс.) и платил по кредиту с опережением, что позволило ему сбавить темпы выплат на время ремонта. В следующие пять месяцев он оплачивал только процент за пользование деньгами.
Роман планировал потратить $7 тыс. на самую необходимую отделку и технику (стены, пол, потолок, санузел, второй уровень без лестницы, холодильник и стиральная машина), въехать в квартиру и постепенно доделать все остальное. Эту часть ремонта нужно было сделать как можно скорее, чтобы перестать тратить деньги на аренду жилья.
Но в намеченную сумму он не уложился и заехал в квартиру, потратив на ремонт $11 тыс. Роман въехал в заветную квартиру 1 июня 2017 года, спустя восемь месяцев после подписания договора с застройщиком.
Во время ремонта парню приходилось особенно туго, потому что решение жилищного вопроса вылилось для него сразу в три статьи расходов: кредит, ремонт и аренда квартиры. Роман уже рассказывал про карту рассрочки и кредитную карту с лимитом в 10 тыс. рублей, необходимую для того, чтобы рассчитаться по всем статьям «жилищных» расходов. Но в реальности кредитов было еще больше, долги росли, и Роману начинало казаться, что он попал в западню, из которой невозможно выбраться.
— Я решил купить дешевый автомобиль в кредит, дорогую кухню в рассрочку и пользовался картой рассрочки для покупки стройматериалов. Долги росли, достигли $2 тыс. в месяц — столько я должен был платить по кредитам, рассрочкам, за съемную квартиру, и это ощущалось как надвигающаяся катастрофа. Я пользовался кредитной картой, чтобы погасить бесплатную рассрочку на кухню, заправить машину или расплатиться за другой кредит.
Тогда я впервые пожалел о своей затее и засомневался в том, что мне вообще удастся выкрутиться.
Сейчас, оглядываясь на 2018 год, я понимаю, что кредитная карта была правильным решением. Мне нужно было мгновенно сделать ремонт, чтобы перестать тратить деньги на съемную квартиру. За пользование потребительским кредитом я платил по 400 рублей в месяц в течение года, а это гораздо дешевле, чем снимать квартиру. Если бы я тогда не оформил кредитную карту, уверен, что до сих пор жил бы в съемной квартире.
Но мне не следовало покупать машину за $2 тыс. и кухню за €3 тыс. Эта кухня сильно попортила мне нервы: меня подкупила рассрочка, которую все равно пришлось оплачивать с кредитной карты.
Машина, напротив, подкупила своей дешевизной: это был кабриолет Renault за $2 тыс. Я платил за него 163 рубля в месяц — это цена трех проездных на два вида транспорта. Но когда ты покупаешь «корч», то постоянно тратишь деньги на его ремонт и обслуживание. И в итоге получается не так уж дешево.
Первая половина 2018 года — это единственный период во всей этой истории, когда я действительно едва сводил концы с концами. Да, у меня было где жить, была машина, я делал ремонт в своей квартире, не голодал, но дико тревожился из-за постоянно растущих долгов и боялся, что не смогу разрулить эту ситуацию. На эти полгода выпал единственный отпуск, который я провел у мамы в райцентре.
В августе 2019 года я наконец рассчитался со всеми своими долгами и мелкими кредитами, остался только кредит за квартиру. Еще я продал машину, купленную в кредит за $2 тыс., чтобы взять новый кредит и купить следующую, получше. Серьезно, я чуть было не сделал это.
Успел прийти к дилеру, выбрать машину, но мне не одобрили кредит, потому что за мной числились кредитка и карты рассрочки. Долгов на них не было, но прежде чем взять новый кредит, их нужно было закрыть.
Я поехал в банк ради этой бюрократической процедуры. И, когда банковские работники разрезали мои кредитные карты у меня на глазах, это был катарсис. Я чувствовал, как избавляюсь от своих оков. Вместо того чтобы купить машину, я решил все свои деньги направить на то, чтобы как можно быстрее рассчитаться с кредитом на жилье.
Я хочу жить у себя дома и знать, что я никому ничего не должен. Думаю, это очень приятное чувство, которое я ни разу не испытывал за 13 лет жизни в Минске. Сейчас для меня это в приоритете, а машина подождет.
Я живу с девушкой, у которой есть автомобиль. Мы работаем в двух шагах друг от друга и ездим на работу и обратно вдвоем. Если следующие 12 месяцев я буду платить по $1 тыс., то через год рассчитаюсь. А если девушка сменит работу и будет ездить в другую часть города, я остановлю этот кредитный спринт и куплю себе авто.
До кредитной эпопеи Роман жил на широкую ногу, спускал все заработанные «излишки» на путешествия и развлечения, ничего не откладывал и ни о чем не жалел. После покупки квартиры он решил стать рачительным хозяином своих денег и задумал сделать дешевый эффектный ремонт. Ремонт получился действительно эффектным, но далеко не дешевым.
К $11 тыс., которые Роман потратил на доведение квартиры до состояния «заезжай и продолжай ремонт», добавилось €3 тыс. на кухню и примерно столько же на остальную мебель и лестницу на второй этаж. Итого Роман отдал $17 тыс. на ремонт «однушки», которую рано или поздно собирался продать и переехать в квартиру попросторнее.
— Сейчас я жалею, что потратил так много. Жалею, что взял ламинат за $1200, холодильник за $1000, который к тому же оказался шумным, кухню за €3000. Но я не жалею, что сделал дизайнерский ремонт. Я специально взял небольшую квартиру, чтобы у меня была такая возможность.
Когда ты не ограничен в деньгах, ты можешь купить идеальную квартиру, а когда ограничен, приходится идти на компромиссы. И лично мне проще смириться с маленькой, но классной квартирой в Боровлянах, чем с двухкомнатным «бабушатником» в грязном подъезде рядом с метро. Каждому свое.
Я испытываю удовольствие от жизни в этой квартире. Все друзья, которые приходят ко мне, делают селфи. Для меня это важнее размера и количества комнат.
Роман часто задавался этим вопросом и успел подбить все цифры. Он убежден, что снимать квартиру и откладывать на покупку собственной было бы гораздо накладнее.
— Все обстоятельства сложились в мою пользу. Мой доход увеличился, ставка рефинансирования упала, и я оказался в огромном плюсе по сравнению со своими ожиданиями. Сейчас мой ежемесячный платеж составляет менее 600 рублей в месяц. Это если я буду расплачиваться по графику, без опережения.
Жилье подорожало. Дизайнерские квартиры в Боровлянах, как у меня, продаются за $70—75 тыс. Понятно, что это «хотелки» продавцов, но даже если продать ее за $60 тыс., то я все равно останусь в плюсе.
Я уже пять месяцев выплачиваю по $1000 за кредит, с большим опережением. Еще 12 месяцев по $1000, и я рассчитаюсь с ним окончательно.
Если мне это удастся, переплата за четыре года пользования кредитом составит $10 тыс. Это много, но если бы я четыре года снимал квартиру за $250, то отдал бы $12 тыс.
Даже по самым скромным подсчетам выходит, что я в плюсе, так что мне объективно не о чем жалеть.
Кредит — далеко не универсальный способ покупки жилья, он не подходит для людей с невысоким доходом. А кроме кредита, вариантов купить квартиру с $3 тыс. в кармане очень мало, и большинство из них сомнительные.
Можно заключить договор ренты с одиноким пожилым человеком, но такого человека нужно найти, заслужить его доверие и к тому же в полной мере это доверие оправдать. В противном случае родственники подопечного затаскают вас по судам, и хорошо, если это будут гражданские суды, как в этом случае.
Есть жилищные кооперативы, которые якобы дают возможность быстро купить квартиру без особых денежных накоплений, кредитов и поручителей за смешные проценты. К таким кооперативам нужно относиться с предельной осторожностью и глубоко изучать их деятельность, как в этой статье.
Национальные лотереи и рекламные игры дают возможность выиграть квартиру в Минске. Но в них участвуют миллионы белорусов, а квартира достается единицам, о судьбе которых мы рассказали в этом материале.
Если вы знаете способ купить квартиру в Минске без особых накоплений за пазухой, проверили его на себе и готовы рассказать об этом, пишите на se@onliner.by.
История Романа в подробностях:
Библиотека Onliner: лучшие материалы и циклы статей
Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!
Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!
Перепечатка текста и фотографий Onliner без разрешения редакции запрещена. nak@onliner.by